RRSP

Не верю я в РРСП!
Часто люди употребляют “верю/не верю” неверно, как в “Я не верю, что эта машина весит 3 тонны”. То, что можно проверить, взвесить, измерить, вывести и доказать – не нуждается в вере. 

И это как раз тот самый случай, когда “не верю” уместно, так как РРСП связано с далеким будущим, которое не определено сегодня и существует только как набор разновероятностных вариантов. Для меня вероятность быть богатеньким загорелым старичком, ежедневно приезжающим  на Лексусе на гольфкорс в Palm Springs в феврале примерно равна вероятности меня же, копающегося в мусорке на заднем дворе МакДональдса, и я не верю ни в то, ни другое.  

Но в любом случае:

-“Пассивные” накопления (гарантированные низкопроцентные банковские вклады, GIC, бонды провинций и тп) – их дивиденды обнулит инфляция. Т.е. если вложить сегодня $10тыс под 2%, то через 20лет это будут $15тыс, т.е. теми же 10тыс, если вычесть инфляцию.

– “Активные”  РРСП под чужим управлением (негарантированные агрессивные высокопроцентные планы) – сожрет очередной кризис, как он сожрал половину  RRSP накоплений в 2008г. Той осенью я общался с парой нефтяников пенсионного возраста с существенными RRSP вкладами и накоплениями – они боялись открывать конверты со своими ежемесячными стейтментами (распечатками счетов).  Кризис за пару месяцев вернул их счета на уровень  1991года (емнип, у одного оставалась четверь от недавнего миллиона).  К тому же у менеджеров фондов ВСЕГДА возникает желание заработать помимо зарплаты, и они теряют чужие вложения из-за высокорискованных операций и прямого воровства.

– Проскочить между вышеоттраханными имеют возможность Х% людей (3%?), которые сами управляют своими инвестициями. Как и ремонт своего автомобиля или дома своими руками, приносящие немедленный и неплохой доход, это нужно уметь делать, для этого нужно много времени и желания. 

У меня к этой области интерес минимальный, поэтому я несколько лет не вкладываю в РРСП ни копейки. А когда вдумчивый 27-летний коллега привел аргумент: “Но ведь ты никак не сберегаешь на старость!”, – у меня родилась аналогия:

Вот у тебя есть сейчас свободные 100тыс.
Ты можешь заплатить с них 25% налогов, а на $75тыс купить блестящий задратый пикап трак, мотоцикл для езды по грязи, пару месяцев непрерывных вечеринок и девушек.  
Еще ты можешь вложить 100тыс в гарантированные РРСП и через 40лет получить 200тыс, которых хватит как раз на блестящий задратый пикап трак, мотоцикл для грязи, пару месяцев непрерывных вечеринок и девушек. Да вот только ничего из этого тебе в 67лет уже будет не нужно. Мой принцип – живи сегодня и оставь завтрашние заботы на завтра (самые умные оставляют их на послезавтра). Или, как говорят лётчики, “Не оставляй х%й на старость, а тормоза на конец полосы”.

А я вот недавно поменял задние амортизаторы и stabilizer bar links на своем старичке пасфандере – у него теперь задница упругая, как у фотомодели с рекламы трусов! И всё за $200, включая оставшиеся инструменты для будущих удовольствий в позиции “я под машиной”.

—
* РРСП – особый вид пенсионных накоплений. Можно откладывать до 18% годового дохода. Не платишь налогов сегодня, дивиденды также не облагаются налогами. Под этот безналоговый зонтик РРСП можно уводить самые разные виды инвестиций.  Вытаскивание до срока (пенсии) налогоблагается и штрафуется.