peter1dav

Мой журнал

RRSP

Не верю я в РРСП!
Часто люди употребляют “верю/не верю” неверно, как в “Я не верю, что эта машина весит 3 тонны”. То, что можно проверить, взвесить, измерить, вывести и доказать – не нуждается в вере. 

И это как раз тот самый случай, когда “не верю” уместно, так как РРСП связано с далеким будущим, которое не определено сегодня и существует только как набор разновероятностных вариантов. Для меня вероятность быть богатеньким загорелым старичком, ежедневно приезжающим  на Лексусе на гольфкорс в Palm Springs в феврале примерно равна вероятности меня же, копающегося в мусорке на заднем дворе МакДональдса, и я не верю ни в то, ни другое.  

Но в любом случае:

-“Пассивные” накопления (гарантированные низкопроцентные банковские вклады, GIC, бонды провинций и тп) – их дивиденды обнулит инфляция. Т.е. если вложить сегодня $10тыс под 2%, то через 20лет это будут $15тыс, т.е. теми же 10тыс, если вычесть инфляцию.

– “Активные”  РРСП под чужим управлением (негарантированные агрессивные высокопроцентные планы) – сожрет очередной кризис, как он сожрал половину  RRSP накоплений в 2008г. Той осенью я общался с парой нефтяников пенсионного возраста с существенными RRSP вкладами и накоплениями – они боялись открывать конверты со своими ежемесячными стейтментами (распечатками счетов).  Кризис за пару месяцев вернул их счета на уровень  1991года (емнип, у одного оставалась четверь от недавнего миллиона).  К тому же у менеджеров фондов ВСЕГДА возникает желание заработать помимо зарплаты, и они теряют чужие вложения из-за высокорискованных операций и прямого воровства.

– Проскочить между вышеоттраханными имеют возможность Х% людей (3%?), которые сами управляют своими инвестициями. Как и ремонт своего автомобиля или дома своими руками, приносящие немедленный и неплохой доход, это нужно уметь делать, для этого нужно много времени и желания. 

У меня к этой области интерес минимальный, поэтому я несколько лет не вкладываю в РРСП ни копейки. А когда вдумчивый 27-летний коллега привел аргумент: “Но ведь ты никак не сберегаешь на старость!”, – у меня родилась аналогия:

Вот у тебя есть сейчас свободные 100тыс.
Ты можешь заплатить с них 25% налогов, а на $75тыс купить блестящий задратый пикап трак, мотоцикл для езды по грязи, пару месяцев непрерывных вечеринок и девушек.  
Еще ты можешь вложить 100тыс в гарантированные РРСП и через 40лет получить 200тыс, которых хватит как раз на блестящий задратый пикап трак, мотоцикл для грязи, пару месяцев непрерывных вечеринок и девушек. Да вот только ничего из этого тебе в 67лет уже будет не нужно. Мой принцип – живи сегодня и оставь завтрашние заботы на завтра (самые умные оставляют их на послезавтра). Или, как говорят лётчики, “Не оставляй х%й на старость, а тормоза на конец полосы”.

А я вот недавно поменял задние амортизаторы и stabilizer bar links на своем старичке пасфандере – у него теперь задница упругая, как у фотомодели с рекламы трусов! И всё за $200, включая оставшиеся инструменты для будущих удовольствий в позиции “я под машиной”.


* РРСП – особый вид пенсионных накоплений. Можно откладывать до 18% годового дохода. Не платишь налогов сегодня, дивиденды также не облагаются налогами. Под этот безналоговый зонтик РРСП можно уводить самые разные виды инвестиций.  Вытаскивание до срока (пенсии) налогоблагается и штрафуется.

Advertisements

February 19, 2013 - Posted by | Uncategorized

10 Comments »

  1. Про последнюю фразу – вытаскивание налогооблагается вне зависимости того, до пенсии или нет
    все, что вытаскивается из RRSP, до или после пенсии, включается в налогооблагаемый доход

    Comment by div_by_zero | February 19, 2013 | Reply

    • Да, я в знаю. И от этого РРСП еще более сакс. Аргумент курсивом становится еще сильнее.
      Небольшая завлекаловка в том, что у пенсионера будет меньший %% налог, чем у зарабатывающего в расцвете сил, но тут уже разговор идет о каких-то жалких 10% процентах экономии.
      И поэтому меня поражают заголовки газет “Только 60% канадцев откладывает в РРСП”.

      Comment by peter1dav | February 20, 2013 | Reply

  2. Я тоже давно забросил это гиблое дело.
    Вот теперь навёрстываю с поездками по миру.
    Сколько всего ещё хочется повидать-потрогать-проникнуться-ощутить!
    Кроме RRSP у меня есть 101 иной способ просрать деньги, и все те способы – красивые.

    Comment by unikolay | February 20, 2013 | Reply

    • …а заработать их способ всего один и довольно скучный.
      (сижу всю ночь и в окно пялюсь на буровую)
      Желаю не просирать, а тратить в своё удовольствие.

      Comment by peter1dav | February 20, 2013 | Reply

      • Ну это я так выразился.
        А работа, ну дело-то житейское. Есть ещё скучнее профессии. Вон чувак приехал, какашки насосом откачивает. Сколько ему требуется самовнушения для внутреннего баланса? Можно уйти в нирвану. Я, к примеру, весь в ранне-триасовых веках на северо-западном берегу суперконтинента Пангея.

        Жарко. Спокойное, мелководное, кишащее живностью море простирается за горизонт. Берег пустынен и весь в песчаных барханах. С них-то постоянные ветра и уносят мелкие песчинки кварца, шпата и слюды в море. Там песочек смешивается с растительными остатками, оседая на дне. Зачатие будущих углеводородов проходит тихо, незаметно, мирно. Эпоха ранних динозавров. Красота!

        А ты говоришь скучно. 🙂

        Comment by unikolay | February 20, 2013

      • Я свою работу очень люблю, волею судеб мне досталась dream job, но все равно – отдыхать лучше, чем работать.
        Правда, если тупо дома сидеть (жена на работе, ребенок в детсаде) – то больше недели скучно, лучше уж работать.
        Только вот скучаю по Дане сильно.

        А на работе я просто тащусь, особенно на долгих проектах, когда создашь нормальные отношения со всеми от начальства до лизхэнда. М. говорит – опять в санаторий отдыхать поехал 🙂

        Comment by peter1dav | February 20, 2013

      • Да да, моя мне тоже завидует.

        Comment by unikolay | February 20, 2013

  3. Аналогично.
    А откладывать не раздав долги и вовсе дурь. Только 100% доплата от работодателя и может ее компенсировать, но ни копейки больше мы не вложили и не собираемся этого делать еще долго.

    Comment by ugputu | February 20, 2013 | Reply

    • про 100% ништяки от работодателя я даже во сне не видел

      Comment by peter1dav | February 20, 2013 | Reply

      • У CNRL вроде как ещё круче. Они на твой отложенный рубль обещают полтора с своей стороны довложить. НО. Это классная такая ловушка. Во-первых покупать только акции самой CNRL, а он за год похудел на 10%. Во-вторых, они не отдадут свою долю тебе сразу. Поработай-побатрач годик, половину обещаного начислим, акциями (которые СиЭнЭрэлу вообще то ничего не стоят, печатают эмиссию, разбавляя обрат водой). На второй год – половину половины. А ты работай не задавай глупых вопросов, и надейся что акции не рухнут. ФТОПКУ!

        Comment by unikolay | February 20, 2013


Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Change )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Change )

Connecting to %s

%d bloggers like this: